Skip to content
Главная | Земельные вопросы | Сумма страхового возмещения страховая стоимость

26.06.2018

4.6.2.3. Страховая сумма


В таких случаях страхователь вправе в судебном порядке оспорить размер денежной суммы, которую страховщик выплатил ему в качестве страхового возмещения. Кроме того, споры о размере страхового возмещения возникают по причине того, что страховщики нарушают условия заключенного договора страхования. Например, можно выделить такие ситуации: Привлечение экспертов для оценки ущерба Страховщики привлекают при урегулировании страховых случаев независимых экспертов.

Такие привлеченные страховой компанией эксперты действительно независимы организационно, то есть осуществляют свою деятельность в рамках другого юридического лица. То, что такой эксперт не всегда сможет обосновать свое заключение в суде, часто уже не имеет значения. Во-первых, далеко не каждый страхователь, увидев заключение профессиональных экспертов, пойдет в суд. Во-вторых, эксперты, которых страхователь привлечет самостоятельно, могут не справиться с поставленной задачей и не добиться большей убедительности для суда.

На практике при наступлении страхового случая страхователи и выгодоприобретатели по договорам страхования имущества часто сталкиваются с тем, что страховщик уменьшает возмещение, затягивает сроки выплаты или вообще отказывает в выплате страхового возмещения, обосновывая это необходимостью представить дополнительные документы.

И тем более исключить из такого перечня документы, которые страхователь или выгодоприобретатель в силу особенностей его бухгалтерского учета представить не сможет. Упоминание в договоре о таких документах или отсутствие исчерпывающего перечня может стать причиной для отказа в выплате страхового возмещения или сокращения его размера, поэтому страхователю необходимо обезопасить себя на этот случай.

Определение размера страховой суммы Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования. При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость имущества, если договор не предусматривает иное. Страховая стоимость определяется в местонахождении имущества по его действительной стоимости в день заключения договора страхования п.

В свою очередь под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость. Названная статья устанавливает следующее: Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости неполное имущественное страхование , то при наступлении страхового случая страховая организация обязана возместить страхователю только часть понесенных им убытков. По общему правилу в такой ситуации убытки возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Однако договором может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости ст.

В результате пожара застрахованное имущество получило повреждения. В связи с неполной выплатой страховщиком страхового возмещения страхователь обратился в суд. Суд первой инстанции удовлетворил заявленные требования. Апелляционный суд решение изменил, уменьшив сумму страхового возмещения. Он мотивировал это тем, что договор страхования стороны заключили на условиях неполного страхования, вследствие чего сумма подлежащего выплате страхового возмещения должна быть сокращена пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Содержание

Кассационная инстанция не согласилась с постановлением апелляционной инстанции и поддержала решение суда первой инстанции по следующим основаниям. То есть при страховании имущества не в полной страховой стоимости в меньшем размере сумма подлежащего выплате страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное. Однако размер страхового возмещения не всегда совпадает с размером причиненного ущерба.

Соотношение между этими величинами зависит от таких факторов, как страховая сумма, страховая стоимость и система страхового обеспечения. Страховое возмещение совпадает с причиненными убытками только при страховании имущества в полной страховой стоимости. При неполном страховании применяется пропорциональная система страхового возмещения, поэтому часть убытков не возмещается, оставаясь на собственном риске страхователя и побуждая его принимать меры, направленные на сохранение имущества, проведение предупредительных мероприятий, а также на страхование имущества в полной страховой стоимости.

Вместе с тем, апелляционный суд не учел, что стороны в договоре могут установить более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой суммы. В частности, в данном случае стороны установили, что страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба в пределах страховой суммы, установленной по каждой позиции застрахованного имущества.

поколебавшись Сумма страхового возмещения страховая стоимость города

Размер страхового возмещения не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости застрахованного имущества. Поэтому суд апелляционной инстанции необоснованно установил сумму страхового возмещения пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Таким образом, вывод суда первой инстанции о необходимости взыскания со страховщика всей суммы фактического ущерба является правильным. В результате ДТП автомобилю причинены повреждения конструктивная гибель транспортного средства. Страховщик произвел страховую выплату в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к действительной стоимости объекта страхования.

Суд первой инстанции иск удовлетворил. Однако страховая организация обратилась с апелляционной жалобой. Суд апелляционной инстанции не нашел оснований для отмены решения суда по следующим основаниям. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования страховая сумма , определяется соглашением страхователя со страховщиком п. По условиям договора страхования страхователь имеет право требовать от страховщика уплаты страхового возмещения в размере прямого действительного ущерба в пределах страховой суммы.

При полной гибели средства наземного транспорта ущерб определяется в размере страховой суммы за вычетом стоимости остатков, пригодных к использованию.

Пропорциональная система возмещения убытков по договору страхования

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то такой договор является договором неполного имущественного страхования. По договору неполного имущественного страхования в зависимости от конкретных согласованных сторонами условий такого договора страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков либо пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, либо в более высоком размере, но не выше страховой суммы ст.

Рассматриваемый договор является договором неполного имущественного страхования, поскольку страховая сумма составляет 60,5 процента от действительной стоимости автомашины. Правила страхования средства наземного транспорта предусматривают следующее: Таким образом, порядок выплаты страхового возмещения по договору неполного имущественного страхования и размер такого страхового возмещения определяются в соответствии с конкретными условиями договора страхования. Страховая выплата производится в размере убытка без учета износа, подтвержденного документально на СТО по выбору страхователя либо на основании независимой экспертизы.

Страховая выплата по договору производится в размере фактической стоимости восстановления на основании документов СТО страхователя без учета износа. Следовательно, в договоре страхования стороны согласовали условия о том, что при наступлении страхового случая в т. Как показывает судебная практика, если в договоре страхования стороны определили, что страховая сумма не может превышать действительную стоимость застрахованного имущества, то при наступлении страхового случая в виде полной утраты имущества страховщик должен выплатить страховое возмещение в размере действительной стоимости имущества, который согласовали стороны.

Удивительно, но факт! Если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов ст.

При этом если страховщик указывает, что действительная стоимость имущества составляет меньшую сумму, то его возражения не имеют правовых оснований, если нет доказательств недостоверности представленных страхователем сведений о действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Кроме того, размер страховой суммы страховщик может оспорить, только если он не воспользовался правом на оценку страхового риска и был введен в заблуждение страхователем ст. Если же такие обстоятельства в суде не доказаны, то суд примет решение о выплате страхового возмещения в размере действительной стоимости имущества, согласованной сторонами в договоре.

На сегодняшний день размер страховой выплаты определяется в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ. В случае повреждения имущества потерпевшего убытки подлежат возмещению в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая. Президиум ВАС РФ разъяснил, что при определении размера страховой выплаты затраты на восстановление имущества не ограничиваются расходами на материалы, запасные части и ремонтные работы.

К таким затратам можно также отнести реальные убытки потерпевшего, в частности, утраченную товарную стоимость постановление Президиума ВАС РФ от 4 сентября г. Учет износа при определении размера страхового возмещения Стороны по договору страхования могут установить, что размер страхового возмещения определяется с учетом износа застрахованного имущества. При этом стороны вправе исходить из фактического износа либо предусмотреть иной порядок определения износа, либо вообще не указывать, что при определении страхового возмещения учитывается размер износа.

Если при заключении договора стороны согласовали порядок определения износа как уменьшение первоначальной стоимости в процентном отношении через определенный договором период времени, то именно этот порядок суд применяет при определении страховой суммы. Однако в том случае, когда в договоре страхования стороны не согласовали, что страховое возмещение определяется с учетом износа, страховая компания не вправе ссылаться на необходимость его определения и уменьшения выплаты на процент износа.

Объектом страхования по договору выступает двухэтажное деревянное здание. В период действия договора страхования в здании произошел пожар, в результате которого здание и находившееся в нем имущество были уничтожены. Согласно данным экспертного исследования, техническое состояние дома, физический износ которого после пожара составил 81 процент, характеризуется как негодное.

Сумма страхового возмещения страховая стоимость подобного ему

Страховая компания обратилась в суд с кассационной жалобой. По ее мнению, суды неправильно определили размер ущерба, причиненного страхователю: Кассационная инстанция согласилась с позицией, которую высказали нижестоящие суды. Факт наступления страхового случая подтверждается актом о пожаре и постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству.

Следовательно, страховая организация обязана выплатить истцу страховое возмещение. Стороны определили, что страховая сумма в любом случае не может превышать действительную стоимость страховую стоимость здания на момент заключения договора страхования. Расчет страхового возмещения производится в размере его действительной стоимости за вычетом имеющихся остатков. Определение размера процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с просрочкой выплаты страхового возмещения Если страховщик не выплачивает страховое возмещение в установленный срок, то в связи с просрочкой с него можно взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами.

При расчете процентов имеет значение правильное определение границ временного интервала, в течение которого лицо неправомерно пользуется денежными средствами. Как показывает судебная практика, суд взыскивает проценты с момента истечения срока, установленного договором для исполнения страховщиком обязанности выплатить возмещение. При этом страховая организация должна выплатить проценты до даты выплаты страхового возмещения. Следовательно, в связи с просрочкой страховщиком выплаты страхового возмещения по договору страхования суды начисляют проценты за пользование чужими денежными средствами с момента истечения срока для исполнения такого обязательства, содержащегося в договоре, до даты выплаты страхового возмещения в полном объеме.

Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"

В результате ДТП застрахованное транспортное средство получило механические повреждения. Посчитав, что страховщик при выплате страхового возмещения использовал сведения недостоверного отчета, страхователь обратился в суд с иском о взыскании оставшейся части страхового возмещения. Кроме этого, страхователь потребовал взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами. Решением суда со страховой компании в пользу страхователя взыскано недовыплаченное страховое возмещение, размер которого определен с учетом данных экспертизы, назначенной судом с целью определения размера реального ущерба.

Удивительно, но факт! Страховая премия по таким договорам рассчитывается исходя из полной стоимости застрахованного имущества. Этот вариант приемлем для страховых компаний с небольшим количеством договоров имущественного страхования, а также для видов страхования, частота наступления страховых случаев по которым невелика.

Апелляционный суд решение оставил без изменения. Не согласившись с судебными актами, страховая компания обратилась с кассационной жалобой в суд. По мнению страховщика, проценты за пользование чужими денежными средствами следовало исчислять с момента начала просрочки страховщика даты, когда ему представлены все необходимые по страховому случаю документы для выплаты.

То есть с даты вступления решения суда о взыскании страхового возмещения в законную силу. Поскольку только в процессе судебного разбирательства спорная сумма страхового возмещения была уточнена отчетом эксперта и сметой. Кассационный суд не нашел оснований для отмены судебных актов по следующим основаниям.

После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре. За просрочку исполнения денежных обязательств начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором. Согласно договору страховщик производит выплату страхового возмещения или сообщает об отказе в выплате в десятидневный срок после получения всех необходимых документов по страховому случаю.

Учитывая названное условие договора, а также отсутствие у страховщика возражений по поводу необходимости выплаты страхового возмещения вообще признание им факта наступления страхового случая , суды пришли к правильному выводу о том, что в связи с просрочкой страховой компанией исполнения обязанности по договору страхования начисление процентов за пользование чужими денежными средствами является правомерным за период с момента истечения указанного десятидневного срока до даты выплаты страхового возмещения в полном объеме.

По материалам открытых источников.

Читайте также:

  • Нормы предоставления земельных участков 2017
  • Статья ук рф 232
  • Как уберечь автомобиль от кражи